Elus võib ette tulla olukordi, kus ootamatu kulu lööb kogu pere eelarve segi. Kui sääste ei ole või need ei kata kulutust, pöörduvad paljud inimesed laenuandjate poole. Üks kiiremaid lahendusi on kiirlaen, mida saab taotleda mugavalt internetis ja mille väljastamine on sageli kiire. Kui aga inimesel on registrisse kantud maksehäire, muutub laenu saamine märksa keerulisemaks. Pangad ja enamik krediidiandjaid suhtuvad maksehäirega taotlejatesse ettevaatusega, kuid mõnel juhul võib siiski olla võimalik saada vajalik rahaline abi.
Mis on maksehäire ja miks see tekib?
Maksehäire tähendab, et inimene ei ole oma kohustusi õigeaegselt täitnud. Selleks võib olla näiteks tasumata jäetud arve, järelmaks või laenumakse. Kui võlgnevus kestab pikemat aega, edastab võlausaldaja info maksehäireregistrisse. Eestis haldab seda andmebaasi muu hulgas Creditinfo.
Oluline on teha vahet kahel liigil:
Aktiivne maksehäire – kohustus on tasumata ja probleem on jätkuv.
Lõppenud maksehäire – võlg on tasutud, kuid kanne jääb mõneks ajaks alles ning võib mõjutada krediidivõimekust.
Paljud inimesed satuvad maksehäireregistrisse ootamatult. See ei pruugi alati olla seotud vastutustundetuse või pahatahtlikkusega – tihti on põhjuseks töökaotus, terviseprobleemid või mõni muu ootamatu olukord, mis muudab rahaliste kohustuste täitmise keeruliseks.
Kiirlaen maksehäirega – kuidas see erineb tavapärasest laenust?
Tavapäraselt on kiirlaen mõeldud väiksemate kulude katmiseks ja selle taotlemine on kiire. Summad jäävad tavaliselt mõnesaja kuni mõne tuhande euro vahele ning vastus taotlusele võib saabuda minutite jooksul.
Kui aga taotlejal on maksehäire, on laenu saamise protsess palju keerulisem. Suurem osa pankadest välistab maksehäirega kliendid täielikult, sest risk laenu mittetasumisele on liiga suur. Samas võivad väiksemad krediidiandjad olla paindlikumad, kuid nende pakutavad tingimused on tavaliselt:
kõrgema intressimääraga,
väiksema laenusummaga,
lühema tagasimakseajaga,
seotud täiendava tagatise või käendaja nõudega.
Riskid, millega peab arvestama
Laenu võtmine maksehäirega ei ole kunagi riskivaba. Peamised riskid on järgmised:
Kõrgem intressimäär – maksehäirega klientidele pakutakse sageli oluliselt kallimaid laenutooteid.
Väiksem valik – laenuandjaid, kes selliseid laene pakuvad, on vähem ning valik on piiratud.
Võimalus sattuda võlakoormusse – kui uut laenu kasutatakse varasemate võlgade katmiseks, võib see süvendada juba niigi keerulist olukorda.
Lühemad tähtajad – maksehäirega antavad laenud on sageli lühema perioodiga, mis tähendab suuremaid igakuiseid makseid.
Alternatiivsed lahendused maksehäirega inimestele
Enne uue kiirlaenu taotlemist tasub mõelda alternatiividele. Mõned võimalikud sammud on:
võtta ühendust olemasolevate võlausaldajatega ja paluda maksegraafiku muutmist;
konsulteerida võlanõustajaga, kes aitab olukorda objektiivselt hinnata;
taotleda olemasolevate kohustuste refinantseerimist üheks laenuks, mis võib olla soodsama intressiga;
kasutada perekonna või sõprade abi lühiajaliste kulude katmiseks.
Päriseluline näide
Ene sattus maksehäireregistrisse pärast seda, kui tema partner kaotas töö ning kodulaenu maksed jäid mõneks ajaks tasumata. Kui tal tekkis ootamatu kulutus hambaravile, ei olnud tal võimalik seda katta oma säästudest. Tavalised pangad keeldusid talle laenu andmast, kuid üks väiksem krediidiandja pakkus väikese kiirlaenu. Intressimäär oli küll oluliselt kõrgem, kuid see aitas tal kiire kulu katta. Ene õppis olukorrast, et enne järgmisi otsuseid tuleb oma finantsid palju hoolikamalt planeerida.
Kuidas hindavad laenuandjad maksehäirega taotlejat?
Laenuandjad vaatavad iga taotlust eraldi ja hindavad mitmeid tegureid, näiteks:
maksehäire suurust ja kestust;
kas tegemist on aktiivse või lõppenud maksehäirega;
taotleja igakuist sissetulekut ja selle stabiilsust;
olemasolevate kohustuste suurust;
tagatise või käendaja olemasolu.
Mida väiksem ja lühema kestusega on maksehäire, seda suurem on võimalus, et laenuandja kaalub positiivset otsust.
Tarbimislaen kui alternatiiv kiirlaenule
Kõik laenuvajadused ei pruugi olla kiireloomulised ning mõnikord võib sobida ka tarbimislaen. See on samuti tagatiseta laen, kuid tingimused võivad olla soodsamad ning summad suuremad. Samas on tarbimislaenu puhul laenuandjad maksehäirete suhtes veelgi ettevaatlikumad ning seetõttu on selle saamine keerulisem kui kiirlaenu taotlemine.
Kui aga maksehäire on juba lõppenud ning sissetulek stabiilne, võib tarbimislaen olla mõistlikum valik, sest see annab pikema maksetähtaja ja madalama igakuise koormuse.
Kuidas vältida uusi probleeme?
Kui kiirlaen maksehäirega on ainus lahendus, on eriti oluline järgida vastutustundliku laenamise põhimõtteid:
võtta laen vaid vältimatu kulu katmiseks;
valida pigem väiksem summa, mida reaalselt suudetakse tagasi maksta;
jälgida, et igakuine makse ei ületaks sissetulekute piire;
võrrelda erinevaid laenupakkujaid, et leida kõige soodsam variant;
tasuda laen õigeaegselt, et vältida uute maksehäirete teket.
Õiguslik raamistik ja tarbija kaitse
Eestis reguleerib krediidiandjate tegevust Finantsinspektsioon. Kõik ametlikud laenuandjad peavad omama tegevusluba ja järgima seadusest tulenevaid nõudeid. See annab tarbijatele kindluse, et nad suhtlevad usaldusväärse ettevõttega. Samas jääb vastutus laenu tagasimaksmise eest alati laenuvõtjale.
Kas kiirlaen maksehäirega on mõistlik?
See sõltub konkreetsest olukorrast. Kui tegemist on vältimatu ja hädavajaliku kulutusega, võib väike kiirlaen olla ajutine lahendus. Samas peab inimene arvestama, et tingimused on tavaliselt oluliselt karmimad kui tavapankade toodete puhul. Pikas perspektiivis on kõige olulisem keskenduda maksehäire likvideerimisele ja positiivse krediidiajaloo taastamisele. Alles siis avanevad soodsamad ja turvalisemad laenuvõimalused.
Kiirlaen maksehäirega pakkujad
Kiirlaen maksehäirega korduma kippuvad küsimused
Kas maksehäirega on võimalik kiirlaenu saada?
Jah, kuid võimalused on piiratud. Enamik panku ei paku maksehäirega inimestele laenu, kuid mõned väiksemad krediidiandjad võivad teatud juhtudel anda väiksema summa kõrgema intressiga.
Kui suur on intressimäär maksehäirega kiirlaenul?
Intressimäär võib olla tavapärastest laenudest oluliselt kõrgem – sageli 30–60% aastas. Mõnel juhul isegi rohkem, sõltuvalt taotleja olukorrast ja riskitasemest.
Kui kaua jääb maksehäire registrisse?
Lõppenud maksehäire jääb registrisse üldjuhul kuni kolmeks aastaks. Selle aja jooksul võib see mõjutada laenu saamise võimalusi, isegi kui võlg on juba ammu tasutud.
Kas väiksem summa suurendab positiivse vastuse võimalust?
Jah. Kui taotleja küsib väiksemat summat, võib laenuandja riski pidada madalamaks ja olla valmis laenu andma. Suuremate summade puhul on risk suurem ja vastus tõenäoliselt eitav.
Mida teha enne kiirlaenu taotlemist maksehäirega?
Enne taotlemist tasub hoolikalt hinnata oma finantsolukorda. Vajadusel tasub pöörduda võlanõustaja poole, proovida olemasolevate kohustuste osas uut maksegraafikut või kaaluda teisi lahendusi. Kui laen siiski võetakse, tuleb hoolikalt valida sobiv summa ja tingimused.