Rahalised raskused võivad tekkida ootamatult ja mõnikord on olukord selline, kus inimesel puudub püsiv töö või regulaarne sissetulek. Just siis võib tunduda ahvatlev lahendus kiirlaen, mida reklaamitakse kui kiiret ja lihtsat väljapääsu. Kuid kas on reaalselt võimalik saada kiirlaenu ilma igasuguse sissetulekuta ja millised riskid sellega kaasnevad? Selle teema üle on oluline arutleda faktidele tuginedes.
Miks sissetulek on laenuandjale oluline?
Laenuandjate põhiküsimus on alati sama – kas klient on suuteline laenu tagasi maksma. Regulaarne sissetulek on peamine indikaator, mis annab vastuse sellele küsimusele. Sissetulek ei pea alati olema palk, vaid selleks võivad olla ka:
pension,
toetused,
renditulud,
stipendiumid,
muud ametlikult tõendatavad rahalised laekumised.
Kui inimene ei saa tõendada mitte mingisugust püsivat rahavoolist sissetulekut, siis on laenu saamine praktiliselt võimatu.
Kiirlaen ilma sissetulekuta – reaalsus või illusioon?
Reklaamides võib mõnikord tunduda, nagu kiirlaenu võiks saada igaüks, kuid tegelikkuses kontrollivad litsentseeritud krediidiandjad alati kliendi tausta. Täielikult ilma sissetulekuta laenu anda oleks liiga riskantne. Pigem võib juhtuda, et laenutaotlus lükatakse tagasi või pakutakse väga väikest summat koos kõrge intressimääraga.
Siiski võivad mõned väiksemad laenuandjad pakkuda lahendusi juhul, kui inimesel on muu vara või tugiisik, kellele toetuda. Samuti võidakse pakkuda võimalust laenata väiksem summa, kui on võimalik kasvõi minimaalset sissetulekut näidata.
Millised alternatiivid on olemas?
Kui regulaarset palka ei ole, ei tähenda see, et laen on täielikult välistatud. Võimalikud alternatiivid on:
käendaja kaasamine,
kinnisvara või muu vara tagatiseks panemine,
väikelaen varemalt sama krediidiandjalt, kellega on olnud positiivne ajalugu,
väiksem laenusumma, mille tagasimakse on realistlik.
Kõik need variandid aitavad vähendada laenuandja riski, kuid toovad endaga kaasa ka vastutuse laenuvõtjale või tema pereliikmetele.
Millised riskid kaasnevad kiirlaenuga ilma sissetulekuta?
Laen ilma stabiilse sissetulekuta on väga suur risk eelkõige laenuvõtjale endale. Suurimad ohud on:
maksehäirete tekkimine, kui puudub võimalus laenu tagasi maksta,
võlgade kuhjumine, mis võib viia kohtutäituri või inkassoni,
krediidiajaloo kahjustumine, mis raskendab tulevikus laenude saamist,
kõrgemad intressimäärad, mis suurendavad kogukulu märkimisväärselt.
Laenuandjad ei paku selliseid lahendusi kergekäeliselt, mistõttu tuleks enne otsustamist alati hinnata, kas laenu teenindamine on üldse realistlik.
Seos maksehäiretega
Olukorras, kus inimesel puudub sissetulek, on suur tõenäosus, et tal võib juba olla varasemaid makseraskusi. Sellisel juhul muutub laenu saamine veelgi keerulisemaks. Mõnel juhul pakuvad krediidiandjad siiski võimalusi, näiteks eritingimustel laen maksehäirega, kuid need variandid on tavaliselt kallimad ja piiratumad.
Päriseluline näide
Mari töötas aastaid restoranis, kuid ootamatult kaotas töö. Tal ei olnud kogutud piisavaid sääste ja korteri üür tuli tasuda iga kuu. Lootuses lahendada olukord kiiresti, otsustas ta taotleda kiirlaenu. Kuna tal ei olnud enam ametlikku sissetulekut, lükkasid mitmed laenuandjad tema taotluse tagasi. Lõpuks leidis ta väiksema krediidiandja, kes pakkus talle väikest summat kõrge intressiga. Kuigi see aitas ajutiselt üüri tasuda, muutus laenu tagasimaksmine keeruliseks, sest uut töökohta ei õnnestunud kohe leida.
See näide illustreerib, kui ohtlik võib olla laen ilma sissetulekuta.
Vastutustundliku laenamise põhimõtted
Ükskõik millises olukorras, vastutustundlik laenamine on alati esikohal. Kui puudub regulaarne sissetulek, tuleks laenamisest pigem hoiduda ja otsida muid lahendusi, näiteks:
pöörduda kohaliku omavalitsuse või töötukassa poole abi saamiseks,
otsida võimalusi teenida lühiajalist lisasissetulekut,
pidada läbirääkimisi üürileandja või teenusepakkujatega maksetingimuste osas,
kasutada võlanõustamise teenuseid.
Täiendavat infot ja nõuandeid saab näiteks lehelt vastutustundlik laenamine, kus jagatakse praktilisi soovitusi ja juhiseid, kuidas vältida liigseid riske.
Millised võimalused on tulevikus laenudele ligi pääseda?
Kui inimene on hetkel ilma sissetulekuta, ei pruugi see olukord olla püsiv. Tööturule naasmine, toetuste saamine või uute tuluallikate leidmine suurendab võimalusi saada tulevikus soodsamatel tingimustel laenu. Oluline on:
säilitada korrektne maksekäitumine olemasolevate kohustuste osas,
vältida uusi maksehäireid,
parandada krediidiskoori järk-järgult.
Mida parem on finantskäitumine, seda lihtsam on tulevikus soodsamaid lahendusi leida.
Kiirlaen ilma sissetulekuta pakkujad
Kiirlaen ilma sissetulekuta korduma kippuvad küsimused
Kas kiirlaenu saab ilma igasuguse sissetulekuta?
Tavaliselt mitte. Litsentseeritud laenuandjad peavad kontrollima, kas klient suudab kohustusi täita. Täielikult ilma sissetulekuta laenu saamine on äärmiselt haruldane ja väga riskantne.
Mis liiki sissetulekud võivad sobida laenu saamiseks, kui palka ei ole?
Lisaks palgale võivad sobida pension, lapsetoetused, üürilaekumised, stipendiumid või muud ametlikult tõendatavad tulud.