Laenutoodete valik on viimastel aastatel Eestis märgatavalt laienenud. Tarbimislaenud, väikelaenud, kiirlaenud, autolaenud, remondilaenud ja krediidikontod täidavad väga erinevaid eesmärke, kuid kõik üritavad vastata samale küsimusele: milline laen on konkreetsele inimesele kõige soodsam ja mõistlikum? Otsus ei tohiks põhineda pelgalt reklaamidel või juhuslikult nähtud intressinumbril, sest päris kulud sõltuvad kümnetest teguritest — alates laenuperioodist kuni lepingutasude ja tagasimakse graafikuni.
Alljärgnevalt on põhjalik ja praktiline juhend, mis aitab mõista, kuidas leida endale Eestis kõige soodsam laen. Artiklis vaatleme põhitõdesid, levinud vigu, võrdlusvõimalusi ning väärtuslikke tööriistu, sealhulgas ka laenuvõrdlusportaale, mis aitavad otsust oluliselt lihtsustada.
Mida tähendab “soodsaim laen”?
Soodsaim laen ei ole alati madalaima intressiga laen. Tegelikult koosneb laenu hind mitmest komponendist:
intressimäär
krediidi kulukuse määr (KKM)
lepingutasu ja haldustasud
laenuperiood
lisateenused (nt kindlustus)
Näiteks võib madala intressiga laen osutuda kallimaks, kui sellega kaasneb kõrge lepingutasu või lühike tagasimakseperiood, mis suurendab igakuisest koormust. Seega on oluline vaadata tervikpilti, mitte ühte numbrit.
1. Võrdle alati krediidi kulukuse määra (KKM)
KKM on näitaja, mis arvestab kõiki tegelikke kulusid. Mida madalam KKM, seda soodsam on laen.
Just seetõttu soovitatakse alati vaadata KKM-i, mitte reklaamitud intressimäära. Laenuandjad peavad seaduse järgi seda numbrit kuvama, kuid selle leidmine võib mõne teenuse juures olla varjatult esitatud.
Praktiline nõuanne: kui KKM puudub või on ebamäärane, tasub pakkujasse suhtuda ettevaatlikult.
2. Tee põhjalik laenuvõrdlus
Laenu võrdlemine on kõige efektiivsem viis leida soodne pakkumine. Eestis tegutsevad mitmed võrdlusportaalid, mis koondavad laenud ühele lehele. Üks neist on laenkiirelt.ee, mis kuvab erinevaid väikelaenu ja kiirlaenu võimalusi ning aitab kiiresti kaaluda, millised intressid ja tingimused on soodsamad.
Samuti on kasulik vaadata portaale, mis keskenduvad konkreetsele nišile — kiirlaenud, väikelaenud, remondilaenud või krediidikontod. Iga kategooria toimib erinevate tingimustega, mistõttu tasub võrrelda just seda laenu, mida tegelikult vajad.
Laenuvõrdlus on vajalik ka seetõttu, et erinevad laenuandjad hindavad klienti erinevalt. Näiteks võib üks ettevõte pakkuda väga kõrget intressi, teine aga sama profiiliga inimesele palju soodsamat määrat. Võrdlus aitab sellistest erinevustest võita.
3. Kontrolli ka rahvusvahelisi alternatiive
Ehkki Eesti turu pakkumisi tuleks eelistada, võib mõnes olukorras olla kasulik uurida ka välismaiseid võrdlusplatvorme. Näiteks inimesed, kes töötavad osaliselt Soomes või Rootsis, või kes vajavad lühiajalist lisaraha välismaal, võivad leida kasulikku infot:
Soome laenuvõrdluse kohta hetipikavippi.fi või pika-laina.fi kaudu.
Rootsi laenude kohta snabb-lan.se platvormil.
Kuigi need ei ole Eesti laenud, võivad need anda head võrdlustausta, kui inimene tegutseb kahe riigi vahel.
4. Hinda oma tegelikku maksevõimet
Soodsaim laen on see, mida kannad välja ilma ülemäärase koormuseta. Enne laenu võtmist arvesta:
igakuiseid kohustusi
ebaregulaarseid kulusid
ootamatuid väljaminekuid
turvaraha (meelerahu fondi)
Laen ei tohiks olla nii suur, et tekitab stressi või paneb sind olukorda, kus mõne ootamatu kulu katmine muutub keeruliseks.
Tähtis on ka see, et pikem laenuperiood tähendab madalamat igakuist makset, kuid suuremat kogukulu. Lühem periood teeb igakuise makse suuremaks, kuid kogukulu väiksemaks.
5. Vali laen vastavalt eesmärgile
Kõik laenud ei sobi kõigile olukordadele. Olulised kategooriad on:
Väikelaen
Soodsam pikemaks perioodiks ja suuremate summade jaoks.
Kiirlaen
Sobib kiireloomulisteks väiksemateks summadeks. Kiire taotlusprotsess. Võrdlusvõimalusi näeb näiteks kiirlaenu.ee portaalist.
Krediidikonto
Paindlik — kasutad ainult siis, kui vajad.
Autolaen või tagatislaen
Sobilik juhul, kui olemas on tagatis. Tavaliselt soodsam kui tagatiseta laen.
Väiksemad rahastusvajadused
Kuni mõnesaja euro puhul tasub valida lühike periood, et vältida kõrgemaid kogukulusid.
Laenu eesmärgi täpne määratlemine aitab vältida sobimatu laenutoote valimist.
6. Väldi kõige levinumat viga: ainult intressi vaatamist
Reklaamitud intress võib olla:
ainult esimesel kuul kehtiv
mõeldud ideaaltingimustega kliendile
seotud lisatingimustega, mida enamik taotlejaid ei täida
Seetõttu peab alati vaatama:
kas on lepingutasu
kas on haldustasu
kas on ennetähtaegse tagastamise tasu
kas on lisateenuste kohustus (nt kindlustus)
Kui üks laen tundub võrreldes teistega erakordselt odav, tasub kindlasti lugeda kõik täpsustavad punktid üle.
7. Kasuta erapooletut infot ja tagasisidet
Laenuandjate maine ja klientide kogemused annavad tihti rohkem infot kui reklaam või tabel. Inimeste tagasisidet leiab foorumitest, arvustusportaalidest ja laenuvõrdluslehtedest. Sõltumatud arvustused aitavad mõista, kas teenus on läbipaistev ja klienti toetav või pigem varjatud kuludega.
8. Miks tasub kasutada mitut võrdlusportaali?
Ükski portaal ei kajasta kogu turgu. Seetõttu on mõistlik kasutada vähemalt kahte-kolme allikat. Lisaks Eestile võib vajadusel vaadata ka välismaiseid võrdluslehti, mis annavad lisatausta.
Lisaks Eesti laenuportaalidele on abiks ka turgu laiendavad võrdlusvõimalused, nagu kiiredlaenud.ee, mis aitab hinnata erinevaid tarbimislaenude variante ühes kohas ja võimaldab mõista, milline laenukategooria üldse kõige paremini sinu vajadusele vastab.
9. Jälgi kampaaniaid, kuid ära lase end eksitada
Laenufirmad pakuvad kampaaniaid, näiteks:
esimene kuu intressita
minimaalne kulukus esimesel perioodil
lepingutasuta pakkumised
Kampaaniad võivad olla kasulikud, kuid:
need ei pruugi olla pikemas perspektiivis soodsaimad
madal algkulu võib muutuda hiljem kõrgemaks
kampaaniapakkumistel võivad olla ranged tingimused
Seetõttu tuleb alati arvutada kogu maksumus algusest lõpuni.
10. Kuidas võtta laenu võimalikult väikese riskiga?
Kontrolli ettevõtte tausta
Veendu, et laenuandja on kantud Finantsinspektsiooni krediidiandjate registrisse.
Väldi ebamääraseid lepinguid
Kui tingimused on liiga keerulised või liiga vähese info sisuga, tasub otsida läbipaistvamat pakkujat.
Jäta ruumi ootamatusteks
Laenu võttes peaks alles jääma turvapuhver — kui praegu on rahaliselt pingeline, siis pole mõistlik võtta suurt kohustust.
Arvuta erinevaid stsenaariume
Mis juhtub, kui kaotad töö? Kui kulud suurenevad? Kui vajad uut laenu?
Soodsaim laen sõltub eeltööst
Kõige soodsam laen ei ole juhuslikult esimene, mida näed. See on laen, mille:
KKM on selge ja madal
tingimused on läbipaistvad
igakuine makse on jõukohane
eesmärk on sobitatud õigesse kategooriasse
valik põhineb võrdlusel, mitte reklaamil
Eestis aitavad laenude võrdlemisel mitmed kasulikud platvormid, näiteks kiiredlaenud.ee. Tark laenuvõtja ei kiirusta, vaid võtab aega, et võrrelda, hinnata ja arvutada. Just nii leiabki inimene lõpuks tõeliselt soodsa laenu, mis sobib nii eelarve kui ka eesmärkidega.
