Autolaen on laenutoode, mida kasutatakse eelkõige sõiduki ostmiseks või olemasoleva auto väljaostmiseks liisingust. Tavaliselt eeldavad pangad ja suuremad krediidiasutused, et laenutaotlejal on korrektne maksekäitumine, st puuduvad varasemad võlgnevused või aktiivsed maksehäired. Kuid mida teha siis, kui varasemad raskused on tekitanud maksehäire, kuid siiski on vaja autot, et igapäevaeluga toime tulla? Sellisel juhul kerkib küsimus: kas autolaen maksehäirega üldse on võimalik?
Selles artiklis vaatleme põhjalikult, millised on võimalused, tingimused ja riskid, kui inimene soovib saada autolaenu vaatamata sellele, et tal on maksehäireid.
Mis on autolaen ja kuidas see erineb liisingust?
Autolaen on laenutoode, kus laenuraha makstakse korraga välja ja auto kuulub kohe ostjale. Liisinguga võrreldes ei jää auto juriidiliselt laenuandja omandisse, vaid ostja saab kohe omanikuks. Samas nõuab autolaen sageli tagatist – enamasti ostetavat autot või muud vara.
Kui rääkida maksehäirega taotlejatest, siis autolaenu andmine muutub keerulisemaks, sest krediidiandjad hindavad kõrgelt taotleja maksevõimet ja varasemat maksekäitumist.
Autolaen maksehäirega – millised on variandid?
Maksehäire tähendab, et inimese nimi on kantud krediidiinfo registrisse ning see annab märku, et ta pole varasemalt oma kohustusi täitnud. Pankade jaoks on see enamasti selge punane tuli, kuid väiksemad krediidiettevõtted võivad siiski pakkuda lahendusi. Võimalused võivad olla järgmised:
Tagatisega autolaen – kui inimesel on väärtuslik tagatis (näiteks kinnisvara või juba olemasolev sõiduk), võib mõni krediidiandja siiski olla valmis laenu andma.
Väiksemad summad ja kõrgemad intressid – mõnel juhul pakutakse laenu väiksemas mahus ning kõrgema intressimääraga, et riske kompenseerida.
Kaastaotleja või käendaja – kui laenutaotleja leiab usaldusväärse kaastaotleja, on võimalused autolaenu saamiseks märgatavalt suuremad.
Riskid ja piirangud
Oluline on mõista, et autolaen maksehäirega ei ole sama soodne ega lihtne kui tavapärase maksekäitumisega inimestele pakutav laen. Riskid ja piirangud on järgmised:
Intressimäärad võivad olla mitmekordselt kõrgemad.
Laenusumma võib olla piiratud ja väiksem.
Tagasimakse tähtaeg võib olla lühem.
Mõned krediidiandjad võivad nõuda lisakindlustust või -tasusid.
Kõik see tähendab, et enne otsuse tegemist tuleks väga põhjalikult läbi mõelda, kas selline laen on vajalik ja kas tagasimaksmine on realistlik.
Praktilised sammud autolaenu taotlemisel maksehäirega
Kontrolli oma maksehäireid – uuri Krediidiinfo või Creditinfo registritest, kas ja millised võlgnevused on aktiivsed.
Maksa väiksemad võlad ära – mida vähem on aktiivseid võlgasid, seda suurem on võimalus laenu saada.
Kogu dokumendid kokku – sissetulekute tõendamine on eriti oluline, et tõestada oma võimet kohustusi täita.
Võrdle erinevaid pakkumisi – krediidiandjate tingimused võivad erineda kordades.
Konsulteeri finantsnõustajaga – kui oled ebakindel, võib professionaalne nõustamine olla abiks.
Päriseluline näide
Jaanuse lugu
Jaanus töötas ehitusvaldkonnas ja teenis head palka, kuid kaotas ootamatult töö. Mõne kuu jooksul tekkisid võlgnevused kommunaalarvetega ja üks väikelaen jäi samuti tasumata. See kajastus kiiresti maksehäirena registris. Kui Jaanus leidis uue töökoha, oli tal vaja autot tööle ja objektidele jõudmiseks. Pank keeldus laenu andmast, kuid üks väiksem krediidiettevõte pakkus talle autolaenu tingimusel, et ta paneb ostetava auto tagatiseks ning kaasab käendaja. Tingimused olid kallimad kui tavapärasel autolaenul, kuid Jaanusel õnnestus laen võtta ja ta maksis selle kolme aasta jooksul korrektselt tagasi.
See näide illustreerib, et autolaen maksehäirega on võimalik, kuid nõuab paindlikkust ja tihti lisatingimuste täitmist.
Autolaen vs laen maksehäirega
Oluline on eristada, kas taotleja soovib spetsiifiliselt autolaenu või kaalub ka muid laenutooteid. Mõnikord võib laen maksehäirega olla laiem mõiste, kuhu alla kuuluvad ka tarbimislaenud või väikelaenud. See tähendab, et mõni ettevõte võib pakkuda alternatiivseid lahendusi, mis ei ole rangelt autolaen, kuid täidavad sama eesmärki – võimaldavad auto soetamist.
Seosed väikelaenuga
Autolaenu alternatiiviks võib olla väikelaen, mida saab samuti kasutada auto ostmiseks. Väikelaen on enamasti tagatiseta ning selle tingimused võivad olla paindlikumad. Kuid maksehäirete olemasolu vähendab ka väikelaenu saamise tõenäosust ning toob kaasa kõrgema intressi.
Vastutustundlik autolaenu võtmine
Isegi kui krediidiandja on valmis pakkuma autolaenu maksehäirega inimesele, ei tähenda see, et laen tuleks kohe vastu võtta. Vastutustundlikkus tähendab oma finantsolukorra kainet hindamist. Vajadusel tasub uurida ka infot, kuidas vältida uusi raskusi ja mida teha, kui maksetega tekivad probleemid. Näiteks võib kasulik olla lugeda makseraskustes käitumise soovitusi, et ennetada uusi võlgnevusi ja kaitsta end liigsete riskide eest.
Autolaen maksehäirega pakkujad
Autolaen maksehäirega korduma kippuvad küsimused
Kas autolaenu saab võtta, kui mul on aktiivne maksehäire?
Aktiivse maksehäire korral on laenu saamine keeruline, kuid mitte alati võimatu. Suured pangad keeldusid enamasti, kuid väiksemad krediidiandjad võivad pakkuda lahendusi, eriti tagatise olemasolul.
Kui suur on tõenäosus saada autolaenu maksehäirega?
Tõenäosus sõltub maksehäire suurusest, kestusest ja sellest, kas see on aktiivne. Kui tegemist on väiksema ja juba tasutud võlaga, on võimalused suuremad.
Millised on intressimäärad autolaenul maksehäirega?
Kas kaastaotleja olemasolu parandab võimalusi?
Jah, usaldusväärne kaastaotleja või käendaja suurendab oluliselt võimalust laenu saada, kuna see vähendab krediidiandja riski.
Kas autolaen maksehäirega on mõistlik valik?
See sõltub inimese olukorrast. Kui auto on vältimatu tööriist ja sissetulek on piisav, võib see olla vajalik lahendus. Kuid kui auto on pigem mugavuselement, tasuks kaaluda alternatiive.
