Laen maksehäirega 5 minutiga!

Laen maksehäirega pakkumised

Mis on laen maksehäirega

Laen maksehäirega on laenutoode, mis on mõeldud inimestele, kellel on varasemast ajast sissekanded maksehäireregistris ehk nad on jäänud kunagi mõne kohustuse tasumisega hätta. Tavaliselt ei anna pangad sellises olukorras uut laenu, kuid osa väikelaenupakkujatest ja krediidivahendajatest on valmis riski võtma, pakkudes piiratud tingimustel laenu ka maksehäiretega klientidele.

Sellised laenud on enamasti:

Kõrgema intressiga kui tavalised laenud, sest risk on suurem.
Vajavad sageli tagatist (näiteks kinnisvara või sõidukit).
Summad ja tähtajad on piiratud võrreldes tavaliste väikelaenudega.

Laen maksehäirega võib olla lahendus, kui on vaja kiiret rahalist tuge või võimalust olemasolevaid kohustusi refinantseerida, kuid enne taotlemist tasub hoolikalt läbi mõelda, kas igakuised maksed on jõukohased.

Laen maksehäirega vs tavaline

Kui sul on korras maksekäitumine ja stabiilne sissetulek, saad võtta tavalise laenu. See tähendab soodsamat intressi, suuremat laenusummat ja paindlikumat tagasimakset.

Kui aga registris on maksehäire, muutub olukord keerulisemaks. Laen maksehäirega on küll võimalik, kuid tavaliselt väiksema summa, lühema perioodi ja kõrgema intressiga. Sageli nõutakse ka tagatist, näiteks auto või kinnisvara.

Näitaja	Tavaline laen	Laen maksehäirega
Intressimäär	8–15%	25–45%
Laenusumma	500 – 20 000 €	500 – 7 000 €
Tagatis	Pole tavaliselt vaja	Sageli vajalik
Periood	1 – 7 aastat	6 kuud – 4 aastat
Laenu võimalus	Suur	Väike

Kas maksehäirega saab laenu?

Jah, maksehäirega on võimalik laenu saada, kuid tingimused on tavaliselt rangemad ja kulukamad kui tavalisel laenul. Pankadest on laenu saamine peaaegu võimatu, sest nad kontrollivad põhjalikult krediidiajalugu. Kuid osa laenupakkujaid on valmis pakkuma väiksemaid summasid ka maksehäirega klientidele.

Sellisel juhul tuleb arvestada:

Kõrgem intressimäär – risk on suurem, seega on ka laen kallim.
Väiksem laenusumma – tavaliselt saab laenata 500–5000 eurot.
Tagatise vajadus – sageli nõutakse auto või kinnisvara tagatiseks.
Lühem makseperiood – laen tuleb tagasi maksta kiiremini kui tavalaen.

Oluline on teada, et iga laenuandja hindab olukorda eraldi. Kui maksehäire on vana ja väikese summaga ning sul on stabiilne sissetulek, võib laenu saamise võimalus olla suurem. Kui aga maksehäire on aktiivne ja suur, on laenuvõimalused piiratud.

Kuidas maksehäirega laenu taotleda?

Maksehäirega laenu taotlemine on võimalik, kuid protsess erineb tavalisest laenust. Oluline on järgida mõnda sammu, et suurendada positiivse vastuse saamise võimalust.

1. Vali õige laenuandja

Pangad annavad laenu ainult inimestele, kellel on laitmatu makseajalugu. Kui sul on maksehäire, siis tuleks pöörduda krediidivahendajate või eralaenuandjate poole, kes on valmis selliseid olukordi individuaalselt hindama. Mõned pakkujad keskenduvad just maksehäirega klientidele, kuid enne taotlemist tasub kindlasti uurida tingimusi ja võrrelda erinevaid pakkumisi.

2. Arvesta väiksema summaga

Maksehäiretega klientidele pakutakse harva suuri summasid. Näiteks kui tavalaenu puhul võib saada kuni 15 000 €, siis maksehäirega võib piirduda 500–3000 € suuruse summaga.

See on laenuandja viis riski maandada. Seetõttu tasub mõelda läbi, kui palju raha tegelikult vaja on, ja taotleda realistlik summa, mida oled suuteline tagasi maksma.

3. Ole valmis tagatist pakkuma

Ilma tagatiseta laenu saamine maksehäirega on keeruline. Sageli nõutakse lisakindlustust – näiteks auto või kinnisvara vormistamist tagatiseks. See annab laenuandjale kindlustunde, et juhul kui laenaja ei suuda kohustusi täita, on võimalik kahjusid katta. Kui sul on tagatis olemas, tõuseb heakskiidu tõenäosus märgatavalt.

4. Esita ausad andmed

Laenuandjad kontrollivad alati sissetulekut, olemasolevaid kohustusi ja makseajalugu. Kui esitad valeandmeid, võib see viia kohese eitava vastuseni. Samuti võib see hiljem tekitada veelgi suuremaid probleeme. Ausus on siin kriitiline – isegi kui maksehäire on alles aktiivne, tasub kirjeldada oma olukorda ausalt ja välja tuua, kuidas plaanid uut kohustust täita. See võib näidata, et oled vastutustundlikum kui pelgalt arvud registris viitavad.

Laen maksehäirega eritingimused

Laen maksehäirega eraisikule tagatiseta

Laenu saamine maksehäirega ilma tagatiseta on üks keerulisemaid võimalusi turul. Põhjuseks on see, et laenuandja võtab väga suure riski – laenuvõtjal on juba varasemad tasumata kohustused ning puudub ka tagatis, millega riski maandada.

Siiski on erandjuhtumeid, kus eraisik võib saada tagatiseta laenu ka maksehäirega:

Väiksemad summad – tavaliselt jäävad need vahemikku 100–2000 eurot. Suuremaid summasid ilma tagatiseta üldjuhul ei pakuta.
Kõrgem intressimäär – kuna risk on suurem, on ka laenu hind kõrgem. Näiteks võib intress ulatuda kordades kõrgemaks kui tavalisel tarbimislaenul.
Lühikesed tähtajad – laen tuleb enamasti tagasi maksta paari kuu kuni paari aasta jooksul, mitte pikema aja jooksul.
Laenuandja individuaalne hindamine – mõni krediidiettevõte võib arvestada maksehäire vanust, suurust ja sissetulekut. Kui maksehäire on väike ja sissetulek stabiilne, on võimalus positiivseks otsuseks suurem.

Laen kinnisvara tagatisel maksehäirega

Kui inimesel on maksehäire, siis on kinnisvara tagatisel laen sageli üks väheseid võimalusi rahastuse saamiseks. Põhjus on lihtne – tagatis vähendab laenuandja riski, sest kui kohustusi ei suudeta täita, on pangal või krediidiettevõttel õigus kinnisvara müüa ja oma raha tagasi saada.

Sellise laenu puhul kehtivad mõned olulised tingimused:

Tagatiseks sobib korter, maja või maatükk – kinnisvara väärtus määrab, kui suure summa saab laenuandja anda. Näiteks võib kinnisvara turuväärtuse 70–80% ulatuses saada laenu.
Võimalik ka suurem laenusumma – erinevalt tagatiseta laenudest saab kinnisvara tagatisel taotleda tuhandeid või isegi kümneid tuhandeid eurosid.
Paindlikud tähtajad – laenuperiood võib ulatuda mitmest aastast kuni 15–20 aastani.
Madalam intress võrreldes tagatiseta laenuga – risk on laenuandja jaoks väiksem, seetõttu on intressimäär mõistlikum, kuigi maksehäire tõttu siiski kõrgem kui tavalistel laenudel.

Laen auto tagatisel maksehäirega

Kui pank või tavaline krediidiasutus laenu ei anna maksehäire tõttu, võib lahenduseks olla laen auto tagatisel. See tähendab, et auto seatakse laenu tagatiseks ning laenuandja saab seeläbi kindlustunde, et risk on väiksem.

Olulised punktid:

Auto väärtus määrab laenusumma – tavaliselt saab laenu 50–70% ulatuses auto turuväärtusest. Näiteks kui auto väärtus on 8000 €, võib laenusumma jääda 4000–5600 € vahele.
Auto jääb kasutusse – enamik laenuandjaid võimaldab sõidukit edasi kasutada, kuid auto registreeritakse ajutiselt laenuandja nimele või pannakse liiklusregistrisse märge.
Lühemad tähtajad – laenuperiood jääb sageli 6 kuu kuni 5 aasta vahele.
Kõrgem intress kui tavalaenul – maksehäirega laenu puhul tuleb arvestada kõrgema intressiga, kuigi see on siiski soodsam kui täielikult tagatiseta laen.
Paindlik eesmärk – saadud raha võib kasutada võlgade refinantseerimiseks, ootamatute kulude katmiseks või muuks vajaduseks.

Laen lõpetatud maksehäirega

Kui maksehäire on ametlikult lõpetatud (võlg on tasutud ja laenuandjale pole enam kohustusi), siis on laenu saamine märksa lihtsam kui aktiivse maksehäirega. Samas ei tähenda see, et uue laenu võtmine oleks automaatselt probleemivaba – ka lõpetatud maksehäire jääb teatud ajaks krediidiinfosse nähtavale ning võib mõjutada laenuandja otsust.

Olulised aspektid:

Laenuvõimalused paranevad – paljud pangad ja krediidiettevõtted on valmis arvestama, kui maksehäire on juba likvideeritud.
Intress võib olla kõrgem – kuigi risk on väiksem kui aktiivse maksehäire puhul, võivad laenuandjad pakkuda kõrgemat intressi kui täiesti puhta krediidiajaloo korral.
Oluline on stabiilne sissetulek – laenuandjad vaatavad tähelepanelikult, kas taotlejal on kindel töökoht ja regulaarne sissetulek, mis tõstab usaldusväärsust.
Laenusummad ja tingimused – väiksemad summad ja lühemad tähtajad on lihtsamini kättesaadavad; suuremate summade puhul hinnatakse taotlejat põhjalikumalt.

Paindlikud laenud igaks elujuhtumiks!

Kiirlaenu korduma kippuvad küsimused

Kas laenu saab taotleda ka siis, kui maksehäire on alles hiljuti tekkinud?

Jah, kuid see sõltub laenuandjast. Kui maksehäire on väga värske (näiteks alla 6 kuu), on laenuvõimalused piiratumad, kuna see näitab laenuandjale kõrgemat riski. Mõned alternatiivsed krediidiettevõtted võivad siiski pakkuda väiksemaid summasid, kuid intressimäär on tavaliselt oluliselt kõrgem. Pankadel on seevastu reegel, et värskete maksehäiretega klienti ei teenindata.

Kas maksehäire võib piirata laenutaotleja kaastaotleja või käendaja võimalusi?

Jah, kui laenulepingusse kaasatakse kaastaotleja või käendaja, siis hinnatakse kõigi osapoolte maksekäitumist. Kui põhitaotlejal on maksehäire, võib see tähendada, et kaastaotleja peab olema väga tugev finantsiliselt – stabiilse sissetuleku ja puhta krediidiajaloo alusel. Mõnikord eelistavad laenuandjad sellisel juhul isegi ainult kaastaotleja andmete põhjal otsuse teha.

Kas laenu saab võtta välismaale kolides, kui Eestis on maksehäire?

Kui maksehäire on Eestis, siis Eesti pangad ja krediidiettevõtted seda näevad. Kui inimene aga elab ja töötab välismaal, võib ta teatud juhtudel taotleda laenu uue elukohariigi finantsasutusest. Eestis olev maksehäire võib siiski mõjutada, kui pank teeb rahvusvahelisi taustakontrolle või küsib täiendavat infot. Kohalikud väiksemad krediidiandjad välismaal sageli Eesti maksehäireid ei kontrolli.

Kas maksehäirega inimene saab laenu oma olemasolevate kohustuste refinantseerimiseks?

Jah, see on üks sagedasemaid põhjuseid, miks maksehäirega inimestele üldse laenu antakse. Refinantseerimislaen võimaldab ühendada mitmed kallid ja keerulised kohustused üheks uueks laenuks. See vähendab igakuist koormust ja võib muuta maksete tegemise lihtsamaks. Samas ei anta sellist laenu kõigile – vajalik on kas tagatis (kinnisvara või auto) või vähemalt stabiilne ja ametlik sissetulek.

Kui kaua maksehäire mõjutab laenu saamise võimalusi?

Maksehäired jäävad krediidiinfosse nähtavaks ka pärast nende lõpetamist – enamasti kuni 5 aastat. Selle aja jooksul võib laenuvõimalusi olla piiratud, kuigi lõpetatud maksehäire korral on need siiski suuremad kui aktiivse häire puhul. Alles pärast registrist kustutamist muutub krediidiajalugu puhtaks ning laenu saamise tingimused võrdsustuvad teiste taotlejatega.