Laen maksehäirega eraisikule tagatiseta

Eestis on krediiditurg mitmekesine ning laenuandjad pakuvad lahendusi väga erinevatele sihtgruppidele. Kui inimesel on varasemast võlgu jäänud arveid või laenusid, võib ta sattuda maksehäireregistrisse. See muudab uute kohustuste võtmise keerulisemaks, kuid mitte alati võimatuks. Näiteks laen maksehäirega on teema, mis pakub huvi paljudele, kes soovivad leida väljapääsu finantsraskustest, kuid ei oma tagatiseks kinnisvara või muud vara.

Mis on tagatiseta laen ja kellele see sobib?

Tagatiseta laen tähendab seda, et laenuandja ei nõua kinnisvara, auto või muu vara pantimist. Selle asemel tehakse otsus taotleja krediidiajaloo ja sissetulekute põhjal. Sellised laenud on:

• Kiiremini kättesaadavad kui tagatisega laenud.

• Tavaliselt väiksema summaga (sageli mõnisada kuni mõni tuhat eurot).

• Kõrgema intressiga, kuna krediidiandja risk on suurem.

Tagatiseta laen sobib neile, kellel pole võimalik vara pantida või kes vajavad väiksemat summat igapäevaste kulude katmiseks.

Maksehäire mõju tagatiseta laenu saamisel

Maksehäire tähendab, et inimene on varasemalt jäänud maksetega hätta ja see info on kantud maksehäireregistrisse. Laenuandjad kontrollivad alati registrit, enne kui otsust teevad.

• Aktiivne maksehäire vähendab laenu saamise tõenäosust oluliselt.

• Mõned laenuandjad on valmis pakkuma siiski väiksemaid summasid, kuid kõrgema intressiga.

• Kui maksehäire on juba likvideeritud, võivad tingimused olla paindlikumad.

Oluline on mõista, et laen maksehäirega eraisikule tagatiseta on turul harv ja pigem erand kui reegel.

Millised alternatiivid on olemas?

Kui tagatiseta laenu ei õnnestu saada, tasub kaaluda muid lahendusi:

• Maksegraafiku muutmine – kokkulepped olemasolevate võlausaldajatega.

• Võlanõustamine – professionaalne abi finantside korrastamisel.

• Sugulaste või sõprade abi – mitteametlik, kuid sageli kiirem lahendus.

• Tarbimislaen – kui maksehäire on juba tasutud ja krediidivõimekus taastunud.

Millised riskid kaasnevad tagatiseta laenuga maksehäire korral?

1. Kõrge intressimäär – laenuandja suurendab intressi, et katta riski.

2. Lühem tagasimakseperiood – sageli pakutakse laene vaid mõne kuu või aasta peale.

3. Piiratud laenusumma – summad võivad piirduda mõnesaja euroga.

4. Võimalus sattuda sügavamatesse võlgadesse – kui uue laenu abil ei suudeta varasemaid kohustusi lahendada, võib olukord halveneda.

Krediidiandjate lähenemine

Laenuotsust tehes hindavad krediidiandjad järgmisi tegureid:

• Taotleja igakuine sissetulek ja selle stabiilsus.

• Aktiivsete kohustuste suurus.

• Varasem maksekäitumine.

• Võimalused laenu õigeaegselt tagasi maksta.

Mida parem on hetke finantsseis, seda suurem on tõenäosus, et isegi maksehäire korral on võimalik väiksem laen saada.

Päriseluline näide

Kristi sattus olukorda, kus tema varasem järelmaks jäi õigeaegselt tasumata ja info kandus maksehäireregistrisse. Kui ta vajas uut väikest laenu koduse remondi lõpetamiseks, selgus, et pangad ei ole nõus talle laenu andma. Kristi leidis lõpuks väiksema krediidiandja, kes pakkus talle piiratud summat, kuid intress oli peaaegu kaks korda kõrgem kui tavapäraselt. See kogemus pani teda mõistma, kui suur mõju on maksehäirel finantsotsustele.

Millal võiks laen maksehäirega eraisikule tagatiseta olla põhjendatud?

Sellist laenu võib kaaluda vaid juhul, kui:

• Summa on väike ja vältimatu (näiteks tervisega seotud kulu).

• Taotlejal on kindel ja stabiilne sissetulek, mis katab tagasimaksed.

• Maksehäire on väike ja juba suures osas tasutud.

Kui tingimused ei ole täidetud, on riskid liiga suured.

Vastutustundlik laenamine ja abivõimalused

Oluline on, et igaüks hindaks oma finantsolukorda realistlikult. Laenu võtmine maksehäirega peaks olema viimane võimalus, mitte esimene lahendus. Enne otsuse tegemist tasub uurida sõltumatuid allikaid ja abi. Näiteks pakub makseraskustes käitumise juhend praktilisi nõuandeid, kuidas vältida uute võlgade kuhjumist.

Vastutustundlik lähenemine tähendab seda, et otsuseid ei tehta emotsioonide põhjal, vaid kaalutakse hoolikalt, millised on pikaajalised tagajärjed.

Tuleviku väljavaated ja krediidivõimekuse taastamine

Maksehäire ei jää registrisse igaveseks. Kui võlg on tasutud, kustutatakse see mõne aasta jooksul. Samuti aitab positiivne maksekäitumine – õigel ajal tehtud maksed ja kohustuste järjepidev täitmine – usaldusväärsust taastada. See suurendab edaspidiseid võimalusi saada soodsamaid ja suuremaid laene.