Remondilaen kinnisvara tagatisel

Koduga seotud remonttööd võivad vahel kujuneda palju kulukamaks, kui esialgu plaanitud. Olgu tegemist kütte- või veevarustuse uuendamise, katuse vahetuse või energiatõhususe parandamisega – sageli ületavad need kulud tavapärase koduse eelarve võimalused. Kui säästudest ei piisa ja väiksemad laenud ei kata vajaminevat summat, võib lahenduseks olla remondilaen kinnisvara tagatisel. Tegemist on laenuga, kus kodu või muu kinnisvara seatakse tagatiseks ning saadud raha kasutatakse renoveerimiseks või parendusteks. Kinnisvara tagatisel laen on tihti soodsama intressiga võrreldes tavalise remondilaen variandiga, mis ei nõua tagatist.

Mis on remondilaen kinnisvara tagatisel?

See on finantseerimisviis, mille puhul laenaja annab oma olemasoleva kinnisvara – näiteks korteri, maja või suvilakrundi – tagatiseks. Kuna laenuandjal on tagatis, on risk väiksem ning seetõttu on intressimäärad sageli madalamad ja summad suuremad.

Laenu summa sõltub tavaliselt kinnisvara turuväärtusest ja sellest, kui suur osa sellest juba on laenu katteks koormatud. Näiteks kui kinnisvara väärtus on 120 000 eurot ja olemasolevat hüpoteeki on 40 000 euro ulatuses, võib uut remondilaenu saada kuni teatud protsendini ülejäänud väärtusest.

Millal eelistada kinnisvara tagatisel laenu?

• Kui plaanis on suuremahuline remont, näiteks katuse vahetus või juurdeehitus.

• Kui soovitakse pikemat makseperioodi, et kuumaksed oleksid jõukohased.

• Kui väiksemad laenutooted ei kata vajaminevat summat.

• Kui taotlejal on juba olemas kinnisvara, mille turuväärtus võimaldab laenu võtta.

Kinnisvara tagatisel remondilaen ei sobi aga väiksemateks kuludeks, näiteks köögitehnika vahetuseks, sest protsess on detailsem ja aeganõudvam kui tavalise tarbimislaenu puhul.

Eelised ja puudused

Eelised:

• Võimaldab laenata suuremaid summasid.

• Madalam intress võrreldes tagatiseta laenudega.

• Paindlikum tagasimakseperiood, sageli kuni 20–25 aastat.

Puudused:

• Vajalik on kinnisvara omamine.

• Laenu mittetasumisel võib kaasneda kodu kaotamise risk.

• Lepingu sõlmimise kulud (hindamine, notar, riigilõivud) võivad olla märkimisväärsed.

Kuidas toimub taotlemine?

Remondilaenu kinnisvara tagatisel taotlemine on mõnevõrra põhjalikum kui väiksemate laenude puhul. Tavaliselt sisaldab see samme:

1. Taotluse esitamine laenuandja juures.

2. Kinnisvara hindamine professionaalse hindaja poolt.

3. Laenuandja krediidivõimekuse kontroll.

4. Notariaalne hüpoteegi seadmine.

5. Laenu väljamakse.

Kogu protsess võib võtta mõnest päevast kuni mõne nädalani, sõltuvalt dokumentide valmidusest ja hindaja ajakavast.

Seos väikelaenuga

Kui väikelaen sobib hästi väiksemate remonditööde, näiteks vannitoa värskendamise või akende vahetuse jaoks, siis kinnisvara tagatisel remondilaen on pigem suuremate projektide rahastamiseks. Mõlemal variandil on oma roll – väikelaen annab paindlikkust ja kiiret ligipääsu rahale, kinnisvaralaen aga suuremat laenusummat ja pikemat perioodi.

Päriseluline näide

Katri ja Jaani kogemus remondilaenuga

Katri ja Jaan ostsid kümne aasta eest vanema eramaja. Algul piirdusid nad väiksemate remontidega, kuid lõpuks oli vaja välja vahetada kogu küttesüsteem ja soojustada maja, et küttearved ei oleks enam koormavad. Vajaminev summa ulatus 25 000 euroni. Nende olemasolev väikelaen ei olnud piisav ning nad otsustasid taotleda remondilaenu kinnisvara tagatisel. Laenu abil tehti maja energiatõhusamaks, kuumaksed jaotati 15 aasta peale ning pere kodu turuväärtus kasvas oluliselt.

See lugu näitab, kuidas kinnisvara tagatisel laen võib avada võimaluse ellu viia suuremaid ja kallimaid projekte.

Millele tähelepanu pöörata?

Enne laenuotsuse tegemist tasub arvestada mitme olulise teguriga:

• Laenu kogukulu – intress on vaid üks osa, oluline on ka notaritasu, hindamise kulu ja muud lepingulised kohustused.

• Tagasimaksevõimekus – realistlik hinnang oma eelarvele aitab vältida tulevasi makseraskusi.

• Kinnisvara väärtus – mida kõrgem on kinnisvara hind, seda soodsamad võivad olla tingimused.

• Paindlikkus – tasub uurida, kas on võimalik laenu ennetähtaegselt tagastada.

Vastutustundlik laenamine

Kinnisvara tagatisel laen toob kaasa suure vastutuse. Kuigi see võib olla soodne lahendus, võib hooletu planeerimine viia raskusteni. Abiks võivad olla usaldusväärsed nõuallikad, näiteks juhised makseraskustega toimetuleku kohta, mis annavad praktilisi soovitusi, kuidas oma kohustusi mõistlikult hallata.