Tarbimislaen ilma tagatiseta

Tarbimislaenud on Eestis väga levinud, sest need annavad inimestele paindliku võimaluse katta ootamatuid kulutusi, teha suuremaid oste või tasakaalustada igapäevast eelarvet. Tarbimislaen ilma tagatiseta tähendab, et laenu võtmiseks ei pea pantima kinnisvara, autot ega muud vara. See teeb protsessi kiiremaks ja kättesaadavamaks, kuid samal ajal kaasneb sellega ka kõrgem risk laenuandja jaoks ning seetõttu võivad intressimäärad olla kõrgemad.

Mis on tarbimislaen ilma tagatiseta?

Tarbimislaen ilma tagatiseta on laen, mille saamiseks ei ole vaja füüsilist tagatist. Laenuandja hindab laenutaotleja maksevõimet peamiselt tema sissetuleku ja varasemate finantskohustuste põhjal. Selline laen võib olla kasulik neile, kellel pole kinnisvara või muud väärtuslikku vara, mida tagatiseks pakkuda, kuid kes vajavad siiski rahalist tuge.

Tüüpilised summad jäävad vahemikku mõnisada eurot kuni mitukümmend tuhat eurot, sõltuvalt inimese krediidivõimekusest. Tagasimakseperiood võib olla mõnest kuust kuni mitme aastani.

Milleks kasutatakse tarbimislaenu ilma tagatiseta?

Eestis võetakse tarbimislaenu kõige sagedamini järgmisteks eesmärkideks:

• Kodusisustuse või remondi rahastamiseks.

• Tervisekulude katmiseks.

• Õppemaksu või täiendkoolituste tasumiseks.

• Reisimiseks või muude suuremate ostude tegemiseks.

• Olemasolevate kallimate laenude refinantseerimiseks.

Kuna laen on vaba sihtotstarbega, saab seda kasutada üsna laialdaselt vastavalt vajadusele.

Kuidas toimub laenutaotluse protsess?

Laenutaotluse esitamine on tavaliselt lihtne ja digitaalselt kättesaadav.

1. Avalduse esitamine – veebipõhiselt laenuandja kodulehel.

2. Krediidikontroll – hinnatakse sissetulekuid ja olemasolevaid kohustusi.

3. Otsus – tehakse enamasti mõne minuti kuni paari tunni jooksul.

4. Laenu väljastamine – positiivse otsuse korral kantakse summa kiirelt taotleja kontole.

Suurim erinevus tagatisega laenuga võrreldes on see, et protsess ei nõua notariaalseid toiminguid ega vara hindamist.

Plussid ja miinused

Eelised:

• Kiirus ja lihtsus.

• Ei ole vaja tagatist.

• Paindlik kasutusotstarve.

Puudused:

• Kõrgem intressimäär.

• Madalamad võimalikud summad võrreldes tagatisega laenuga.

• Rangemad nõuded sissetulekutele ja maksekäitumisele.

Millised nõuded võivad kehtida laenutaotlejale?

Laenuandjad seavad minimaalsed tingimused, mida peab täitma:

• Regulaarne ja tõendatav sissetulek.

• Puuduvad aktiivsed maksehäired.

• Eesti elukoht ja pangakonto.

• Vähemalt 18-aastane vanus (mõned laenuandjad eelistavad 21+).

Laenu suurus sõltub igakuisest sissetulekust ja olemasolevatest kohustustest.

Päriseluline näide

Marko soovis renoveerida oma korterit, kuid tal polnud kinnisvara, mida tagatiseks pakkuda. Ta taotles tarbimislaenu ilma tagatiseta summas 5000 eurot. Kuna tal oli stabiilne töökoht ja korralik krediidiajalugu, sai ta laenu mõne tunniga. Intress oli küll kõrgem kui tagatisega laenudel, kuid kiire juurdepääs rahale võimaldas tal remonti õigel ajal alustada.

Tarbimislaen versus väikelaen

Sageli tekib küsimus, kuidas eristada tarbimislaenu ja väikelaenu. Tegelikkuses on mõisted üsna sarnased ning tihti kasutatakse neid laenuandjate turunduses paralleelselt. Oluline on siiski teada, et väikelaen võib samuti olla nii tagatisega kui ka tagatiseta.

Tarbimislaen rõhutab eelkõige vaba kasutusotstarvet, samas kui väikelaenu puhul võib olla rohkem variante ja tooteid erinevate vajaduste katmiseks.

Millal tarbimislaen ilma tagatiseta on mõistlik lahendus?

See laenutüüp sobib juhul, kui:

• Vajalik summa ei ole väga suur.

• Taotlejal on kindel sissetulek ja ta suudab laenu tagasi maksta.

• Raha on vaja kiiresti, näiteks ootamatute kulude katmiseks.

Kui aga plaanis on suurem investeering, nagu kodu ostmine, tasub kaaluda kinnisvaratagatisel laenu, mis pakub soodsamaid tingimusi.

Riskid, millega peab arvestama

• Üle jõu käiv kohustus. Kui igakuised maksed on liiga kõrged, tekib oht võlgadesse sattuda.

• Kõrge krediidikulu. Intressimäärad võivad olla kordades kõrgemad kui tagatisega laenudel.

• Laenu pikendamine. Kui ei suudeta laenu tähtajaks tasuda, võib lisakulude kaudu võlg veelgi suureneda.

Oluline on teha põhjalik võrdlus erinevate pakkujate vahel ning hinnata, milline laen sobib kõige paremini.

Vastutustundlik finantskäitumine

Enne laenu võtmist tuleks realistlikult hinnata oma rahalist seisu. Hea on kasutada kalkulaatoreid, koostada eelarve ning hinnata oma võimalusi erinevate stsenaariumite korral. Kui olukord on keeruline, võib abiks olla sõltumatu nõustamine või spetsialisti poole pöördumine. Näiteks saab praktilisi soovitusi leida rahaasjade korrastamise juhendist, mis aitab vältida liigset finantskoormust.

Laenu võtmine peaks olema läbimõeldud otsus, mitte emotsioonide ajel tehtud samm.

Kuidas krediidivõimekust parandada?

Kui eesmärk on saada soodsamat tarbimislaenu, tasub tähelepanu pöörata järgmistele sammudele:

• Tasuda õigel ajal olemasolevad arved ja kohustused.

• Vältida tarbetute väikelaenude võtmist.

• Suurendada sissetulekut või vähendada kulusid.

• Hoida laenu suhe sissetulekusse mõistlikul tasemel (alla 30–40%).

See mitte ainult ei suurenda laenuvõimalusi, vaid aitab ka üldist finantsstabiilsust hoida.

Tulevikusuund tarbimislaenude turul

Eesti krediiditurg liigub üha rohkem digitaalsete lahenduste poole. See tähendab, et taotlusprotsess muutub veelgi kiiremaks, kuid samal ajal karmistub krediidivõimekuse kontroll. Pikaajaliselt on oodata ka suuremat rõhku vastutustundlikule laenamisele, mis tähendab, et tarbijad peavad oma finantsotsuseid hoolikamalt planeerima.