Väikelaen maksehäirega

Laenuturul on pakkumisi, mis on suunatud erinevatele sihtgruppidele. Enamasti eeldavad pangad ja suuremad krediidiasutused, et kliendil oleks laitmatu maksekäitumine, kuid alati ei pruugi see nii olla. On olukordi, kus inimene satub makseraskustesse, kuid vajab siiski rahalist tuge. Sellistel puhkudel kerkib esile teema väikelaen maksehäirega. Kuigi maksehäire vähendab oluliselt võimalusi laenu saada, ei tähenda see, et kõik uksed oleksid suletud. Mõistlik on alustada sellest, millised väikelaen variandid üldse olemas on ja kuidas need erinevad, kui makseajalugu pole täiuslik.

Mis on väikelaen maksehäirega?

Väikelaen maksehäirega tähendab laenu, mida saab taotleda ka siis, kui inimese nimele on kantud varasemad tasumata kohustused Eesti krediidiinfokeskuse registris. Maksehäire on kirje, mis tekib juhul, kui laen või arve on olnud pikalt tasumata. Kuigi see vähendab usaldust laenuandjate silmis, võivad mõned krediidiettevõtted siiski selliseid laene pakkuda, tavaliselt kõrgema intressi ja piiratud summadega.

Kes pakuvad väikelaenu maksehäirega klientidele?

Traditsioonilised pangad üldjuhul ei paku maksehäirega inimestele laenu. Samas on turul väiksemaid krediidiandjaid ja finantsettevõtteid, kes hindavad iga juhtumit individuaalselt.
Näiteks võivad nad pakkuda:

• väiksemaid laenusummasid,

• kõrgemat intressimäära,

• lisagarantiide nõudmist (nt käendaja või tagatis).

Millised tingimused võivad kehtida?

Laenuandjad hindavad maksehäire suurust, kestust ja põhjust. Lühiajaline ja juba osaliselt tasutud võlg võib olla väiksem probleem kui aastatepikkune suur võlgnevus. Lisaks võivad nad arvesse võtta:

• praegust töökohta ja sissetulekut,

• elukoha stabiilsust,

• varasemaid suhteid krediidiandjaga.

Päriseluline näide

Katrinil oli paar aastat tagasi raske periood, mil ta ei suutnud tasuda ühe väikelaenu kuumakseid ning registrisse tekkis maksehäire. Hiljem, kui ta oli leidnud püsiva töökoha ja sissetulek oli stabiliseerunud, vajas ta ootamatult lisaraha koduste remonditöödeks. Tavaline pank talle laenu ei andnud, kuid üks krediidiettevõte pakkus väikelaenu maksehäirega, kuna tema võlgnevus oli osaliselt juba tasutud ja sissetulek piisavalt tõendatav.

See näitab, et isegi maksehäirega on võimalik lahendusi leida, kuid tingimused võivad olla märksa rangemad.

Seos kiirlaenuga

Sageli kattuvad mõisted väikelaen maksehäirega ja kiirlaen. Põhjus on selles, et kiirlaenud on paindlikumad ja väiksema mahuga, mistõttu võivad mõned kiirlaenuandjad aktsepteerida ka maksehäirega kliente. Samas on oluline mõista, et kõrgem risk laenuandjale tähendab tavaliselt kõrgemat kulu kliendile.

Eelised ja puudused

Eelised:

• võimalus saada raha ka keerulisemas finantsseisus,

• kiire taotlusprotsess,

• paindlikumad kriteeriumid kui pankadel.

Puudused:

• kõrgem intress ja kulukuse määr,

• väiksemad summad,

• suurem risk sattuda veelgi keerulisemasse võlasituatsiooni.

Vastutustundliku laenamise olulisus

Maksehäirega väikelaenu võtmine on suur otsus. Enne taotlemist tuleks põhjalikult hinnata, kas igakuine maksekoormus on jõukohane. Kui tekib kahtlus, on kasulik uurida, milliseid nõuandeid ja lahendusi pakutakse makseraskustega toimetulekuks näiteks portaalis makseraskustes käitumine.

Oluline on:

• teha realistlik eelarve,

• hinnata oma sissetulekute stabiilsust,

• kaaluda ka alternatiive, näiteks maksegraafiku muutmist olemasolevate kohustuste puhul.

Alternatiivid väikelaenule maksehäirega

Kui väikelaen maksehäirega tundub liiga riskantne, võib kaaluda ka muid lahendusi:

• võlanõustamine, et saada professionaalset abi,

• olemasolevate laenude restruktureerimine,

• käendaja või tagatise lisamine, et suurendada usaldusväärsust,

• krediidikonto väiksemate summade katmiseks.

Millal tasub väikelaen maksehäirega üldse võtta?

Laenu tasub võtta ainult juhul, kui see on vältimatu ja aitab lahendada hädavajaliku kulutuse, näiteks:

• ootamatud meditsiinilised kulud,

• hädavajalik koduremont (nt lekiv katus),

• eluks vajalikud väljaminekud, mida ei saa edasi lükata.

Kõik tarbimis- ja luksuskulud (nt puhkusereisid või uued elektroonikaseadmed) ei ole maksehäire korral vastutustundlik valik.

Tulevikutrendid ja laenuturg

Finantstehnoloogia areng viib selleni, et laenuotsuseid tehakse üha enam automatiseeritult. See tähendab, et ka maksehäiretega klientide hindamisel kasutatakse üha rohkem andmeid ja algoritme, mis annavad laenuandjale parema pildi inimese tegelikust maksevõimest. Seega võib tulevikus tekkida rohkem paindlikke lahendusi ka maksehäirega inimestele.